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        商業醫療險已成為醫療支出不可或缺的重要補充

        來源: 編輯:陳淑靜 2022-02-23 09:56:42  

        經濟發展平穩向好,醫療技術日新月異,百歲人生照進現實:長壽時代,人人都將帶病長期生存。

        每天都有人走在去往醫院的路上。誠然,擁有健康高質量的生命是運氣,但在醫藥健康管理支持下實現長壽是常態。在醫療通脹、養老通脹的預期下,可以預見的未來,保險一定會陪伴我們整個的長壽時代。而一紙保單的分量有多重?看它能夠賠付多少!

        泰康人壽發布的上一年度理賠年報顯示,2021年全年,在泰康人壽的108萬件賠付案件中,醫療險共計100萬件,占比高達92.59%,賠付總金額24億元,占比達29.63%。

        值得注意的是,醫療險出險的前五大原因分別為呼吸道感染、惡性腫瘤、消化系統疾病、心腦血管疾病及婦科疾病。

        它們當中的很多疾病有著統一的名字:慢病。

        什么是慢???

        慢病是不構成傳染、具有長期積累形成疾病形態損害的疾病的總稱,高血壓、腦卒中、心臟病、糖尿病、乙肝、慢性腎病等都是比較常見的慢病。

        不同的慢病在地域分布上也存在一定的差異。以高血壓、腦卒中的地域分布為例:《中國高血壓防治現狀藍皮書》顯示,高血壓整體發病趨勢呈現為以大、中城市為熱點的島狀分布,北京、天津、上海高血壓患病率位列全國前三;Circulation發布了一張中國卒中地圖,這項關于腦血管病流行病學的專項調查顯示,腦卒中的發病率和死亡率具有明顯的地區差異,東北地區最高,其次為華中地區,呈現出由北到南的梯度趨勢。

        由于慢病相關癥狀可能需要很長時間才能呈現出來,因此也被稱之為“健康殺手”。其發生后雖不會像重大疾病那樣“一招斃命”,但通常很難徹底治愈。

        患病后,需要長期的服用藥物或者去醫院就診,一年跑上幾次醫院,累計起來也是一筆不小的支出,還容易引發其他并發癥的出現。

        身患慢病可降低患病者的生存質量、導致過早離世、加重醫療費用。

        以人們熟知的糖尿病為例,身患糖尿病后,患者身體整體機能會造成嚴重影響,如血管神經病變、血液循環受阻、免疫力下降、體液平衡被破壞、影響消化系統代謝機能等;而且糖尿病晚期還可能導致嚴重的并發癥,如壞疽,尿毒癥,心衰竭,重者危及生命。

        正如大家所熟知的,如糖尿病這樣的慢病很多并沒有特效藥,慢病患者只能通過控糖或者其他干預性藥物維持身體代謝平衡。

        《中國全科醫學》發布的《慢性病管理研究進展》中的一組數據揭示了慢病管理的重要性和形勢之嚴峻:預計2030年慢性病患者死亡人數將會高達5200萬人,占總死亡人數的60%;經濟損失占全球疾病負擔的50%。

        根據《2020年全國醫療保障事業發展統計公報》公布的數據,全國職工醫保次均住院費用已達12657元。慢病治療成為困擾著家庭和個人一大難題。

        更值得關注的是,慢病其實離我們并不遙遠。上述文獻調研指出,我國成年人中每十個人就有一個患有糖尿病,每四個人中有一個患有高血壓,有不少人帶病生存、生活質量不高。

        值得注意的是,伴隨長達十幾年甚至數十年的患病周期,慢病更加容易被人忽視。隨著人們健康意識的不斷提高,越來越多的人開始“看見”慢病,關注慢病風險,進行積極的慢病管理,并及時尋求合適的保障——商業醫療保險。

        商業保險已成為醫療支出不可或缺的重要補充

        商業醫療保險其實是基本醫療保險的有效補充,是由保險公司經營的一類健康保險產品。

        基本醫療保險幾乎人人參與,人們通常也稱它“社?!被颉搬t?!?,是國家為我們提供的一種普惠性保險,覆蓋的范圍很廣、參保門檻很低。

        根據國家醫保局公布的數據:截至2020年低,全國社保參保人數13.61億人,參保率穩定在95%以上。

        但是,社保的保障也存在一定的局限性,理賠過程中要考慮起付線及封頂線的限制,有些在社保報銷范圍內的費用不能得到100%報銷,個人需要承擔一定的比例。而對于社保報銷范圍外的費用,則完全不承擔保障。

        以泰康人壽公布的數據為例,2021年度泰康客戶醫療花費58億元,社保報銷25.6億元,社保支付占比僅為44.15%。

        所以,僅僅依靠社保,人們可以獲得的保障是有限的。社保提供的只是低水平的“?!倍皇恰鞍?,無法保障全部的醫療費用支出,將有過半的醫療費用需要我們自行承擔。

        配置商業醫療保險,特別是包含社保外藥品費用和診療費用的足額醫療險,已經成了越來越多人選擇的方案。

        商業醫療險有效緩解“醫療通脹”

        以百萬醫療保險為代表的商業醫療保險,近些年已經成為了商業醫療險市場上主力軍。

        我們只需每年交納幾百元至一千多元的保費,就能獲得最高幾百萬元的保障。

        如果被保險人不幸因意外事故或者在等待期后患病去醫院就診,產生符合合同約定的醫療費用,保險公司在扣除約定的免賠額后,會按照約定的賠付比例給付保險金。

        同時,我們還可以選擇搭配小額醫療保險,對于百萬醫療保險免賠額以下的費用,也能提供保障。

        總體而言,中老年人隨著年齡的增長身體狀況會隨之下降,可以根據自己的身體狀況和保險公司的核保要求,選擇合適的險種,保障范圍以盡量涵蓋高發的惡性腫瘤為首選。

        值得強調的是,泰康人壽在經營過程中敏銳洞察用戶需求的變換,不斷推出創新型的商業醫療保險產品。

        在業內通常的商業醫療保險產品形態基礎上,泰康人壽擴展保障范圍涵蓋合作醫院的特需醫療及國際部,并給客戶提供了,“健康保險+健康服務”的全病程管理。我們養成良好生活習慣,就有機會享受保費折扣。不幸罹患部分疾病,還可享受后續保費豁免責任!

        總的來說,配置商業醫療保險,可以極大的緩解我們對于可能發生的醫療費用壓力。

        例如2021年泰康人壽客戶花費的58億醫療費用中,商業醫療保險支付金額25.99億元,占比高達44.82%,超過了社保的報銷比例。

        所以,應對疾病風險,特別是慢病,配置商業醫療保障方案十分重要!

        此外,除了商業醫療保險,重大疾病保險也是非常值得入手的一類健康險產品。只有在參與基本醫療保險的基礎上,配足、配齊商業健康保險,才能在長壽時代下身心無憂!

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